בסקר שערכנו בקרב משקיעי קריפטו בישראל, ביקשנו להבין מה קורה ברגע שבו המשקיע רוצה לעשות את הצעד הפשוט לכאורה: להכניס את כספי הקריפטו לחשבון הבנק.
התמונה שעלתה מהתגובות ברורה; עבור רבים מהמשקיעים, הבעיה אינה רק חישוב המס או הדיווח לרשות המסים, אלא עצם היכולת להשתמש בכסף בתוך המערכת הבנקאית בישראל.
90% מהמשקיעים נתקלו בסירוב או בקשיים רבים
הנתון המרכזי בסקר הוא ש-90% מהמשקיעים שניסו להכניס כספי קריפטו לבנק דיווחו כי נתקלו בסירוב או עברו תהליך מורכב וקשה
בין הקשיים שעלו: דרישה למסמכים רבים, זמן טיפול ארוך, עלויות טיפול גבוהות וחוסר ודאות לגבי עצם אישור ההפקדה.
זהו נתון משמעותי במיוחד, משום שהוא ממחיש את הפער בין חובת הדיווח והתשלום לרשות המסים לבין היכולת המעשית להכניס את הכספים למערכת הבנקאית. המשקיע נדרש לדווח, להסביר, לתעד ולשלם מס, אך במקביל עלול לגלות שהבנק אינו ממהר לקבל את הכספים גם כאשר הם מוסדרים ומוצהרים.
רבים כלל לא מנסים להעביר את הכסף לבנק
אחד הנתונים הבולטים שעלו במדגם הוא ש-51% מהמשיבים כלל לא ניסו להעביר את רווחי הקריפטו לחשבון הבנק או להחזיר את סכומי ההשקעה המקוריים. במילים פשוטות, חלק גדול מהמשקיעים מראש מוותרים על הניסיון להתמודד עם הבנק.
הנתון הזה אינו מנותק מהחוויה הכללית מול המערכת הבנקאית:
65% מהמשיבים ציינו כי הם כלל לא שבעי רצון מהטיפול של הבנקים,
ועוד 10% ציינו כי הם לא כל כך שבעי רצון.
כלומר, לא מדובר בקושי נקודתי של משקיע כזה או אחר, אלא בתחושה רחבה של חסימה, עיכוב וחוסר מענה מספק.
ככל שהמשקיע ותיק יותר, כך גדל הסיכוי שינסה להסדיר
בניתוח תשובותיהם של משקיעים עם אחזקות מעל 100,000 ש"ח וכן ותק של מעל 3 שנים בתחום הקריפטו, עלתה תמונה מעניינת:
כ-60% מהם ניסו להעביר כספי קריפטו לבנק ישראלי. מתוכם, כ-95% דיווחו כי חוו קשיים רבים בתהליך או קיבלו סירוב מהבנק.
מתוך אותה קבוצה, 35% דיווחו כי קיבלו סירוב מהבנק.
הממצא הזה מצביע על קשר ברור בין היקף ההון והוותק בתחום לבין הרצון להסדיר את העברת הכספים. ככל שהפעילות משמעותית יותר, כך עולה הצורך להחזיר את הכסף למערכת הפיננסית, אך דווקא שם המשקיעים נתקלים לא פעם בקיר בנקאי.
שאלת השאלות: למה הבנקים מקשים על הכנסת כספי קריפטו?
החשש המרכזי של הבנקים הוא סיכון איסור הלבנת הון ומימון טרור.
לאורך השנים עודכנו הוראות ניהול בנקאי תקין, ובהן גם הוראות נב"ת 411, שמטרתן להנחות את התאגידים הבנקאיים כיצד לנהל סיכונים הקשורים לפעילות בנכסים דיגיטליים.
הבעיה היא שבפועל, יישום ההנחיות הפך במקרים רבים למסגרת קשיחה מאוד. במקום בחינה מהותית של מקור הכספים, נתיב הפעילות והסיכון האמיתי, משקיעים רבים חווים דרישות תיעוד נרחבות במיוחד, שאלות חוזרות, עיכובים ארוכים ולעיתים גם סירוב גורף לקבלת הכספים.
החסם הבנקאי משפיע על כל ענף הקריפטו בישראל
בין חברות הפועלות בתחום, משקיעים פרטיים, אנשי מקצוע ואפילו רגולטורים, קיימת הסכמה רחבה: המערכת הבנקאית היא עדיין אחד החסמים המשמעותיים ביותר להתפתחות ענף הנכסים הדיגיטליים בישראל.
החסם הזה אינו משפיע רק על משקיעים פרטיים שרוצים לממש רווחים. הוא משפיע גם על חברות קריפטו שמתקשות לפתוח חשבונות, על נותני שירות שמקבלים תשלומים במטבעות דיגיטליים, על פרילנסרים שעובדים מול גופים בינלאומיים, ועל כל מי שמנסה לחבר בין עולם הקריפטו לבין המערכת הפיננסית המסורתית.
וכשהבנק חוסם, המשקיעים מחפשים פתרונות אחרים
כאשר משקיע איננו מצליח להכניס כספי קריפטו לבנק, הכסף לא נעלם. הוא פשוט נשאר מחוץ למערכת הבנקאית הישראלית.
במצב כזה, חלק מהמשקיעים מחפשים פתרונות חלופיים שיאפשרו להם להשתמש בכסף, לממש רווחים, לשלם מסים או להמשיך לנהל את ההון שלהם.
אך גם כאן חשוב להיזהר. פתרונות חלופיים אינם מבטלים את חובת הדיווח לרשות המסים, ואינם פוטרים את המשקיע מהצורך להציג מקור כספים, היסטוריית פעילות ותיעוד מסודר. לכן, גם כאשר הבנק מקשה, ההתנהלות הנכונה היא לא להתעלם, אלא לבנות תיק מסודר שמסביר את מקור הכספים ואת נתיב הקריפטו בצורה מקצועית.
להפוך את החסימה הבנקאית לתהליך מסודר
הכנסת כספי קריפטו לבנק בישראל אינה מתחילה ביום שבו מבקשים לבצע העברה.
היא מתחילה הרבה קודם: בשמירת נתונים, בתיעוד בורסות וארנקים, בחישוב מס תקין, בהסדרת דיווחים מול רשות המסים ובהכנת הסברים ברורים למקור הכספים.
במשרד רו"ח שולקין פתרונות מיסוי אנו מלווים משקיעי קריפטו בתהליך זה כשמטרתנו היא להפוך את ההתמודדות מול הבנק ורשות המסים למסודרת וברורה יותר, לצמצם את חוסר הוודאות, ולסייע למשקיעים לפעול בצורה נכונה, חוקית ומקצועית.
הסקר מצביע על מציאות ברורה ועגומה: עבור משקיעי קריפטו בישראל, הבנק הוא לא תחנה טכנית בסוף הדרך, אלא אחד האתגרים המרכזיים בתהליך מימוש הרווחים.
אם גם אתם נתקלים בקשיים, פנו אלינו, שולקין רו"ח פתרונות מיסוי עוד היום לייעוץ ובדיקה.
